在这个言必称“大数据”的时代，几乎所有行业都在积极储备和收集相关的消费数据，然而，正如中国汽车技术研究中心（以下简称“中汽中心”）原主任赵航所说：“大数据并不等于海量数据的归集，除了具备系统性和完整性外，必须得到有效应用才能真正实现其价值。”或许部分行业的大数据应用尚停留在“空中楼阁”阶段，但在汽车行业，驾驶行为数据的应用已经走进现实。
3月24日，由上海评驾科技有限公司主办、中国保险信息技术管理有限责任公司和中汽中心指导的“汽车与保险大数据跨界融合·创新落地”主题会议，暨基于车辆保险经营管理应用的车联网数据采集标准组第一次工作会议在上海举行，就汽车业与保险业关于驾驶行为数据的标准建立和系统搭建达成了合作共识。中汽中心数据资源中心首席专家朱向雷表示，驾驶行为数据领域的多方合作有望同时推动汽车业和保险行业的深度变革，并构建起多方共赢的生态圈。
■ 从一条链变成一个圈
在传统产业中，整车企业与经销商之间为销售代理关系，经销商向消费者提供销售和维修、保养等售后服务，当消费者发生交通事故时，保险公司将事故车辆运往经销商处，维修后由经销商与保险公司商定赔偿金额等事宜。以上是上海评驾科技有限公司CEO徐骏对现有汽车产业链形态的描述。
然而，UBI（Usage Based Insurance，基于驾驶行为而定保费的保险）模型的出现改变了这一切。过去整车企业、经销商、保险公司和消费者之间的单链条交流模式，通过驾驶行为大数据的开放和共享平台，有望转变为多向交叉型汽车产业链生态圈。
朱向雷断言：“过去，汽车在路上行驶，未来，汽车将行驶在数据上。”通过与保险等多方的共享合作，开展汽车金融、维修、保险、二手车和报废等领域的资源整合对汽车行业的转型升级至关重要。
“商业车险的改革正如火如荼地进行。”中国保险信息技术管理有限责任公司副总裁王哲说，“各家保险公司在车险的定价风控和理赔服务方面都希望能积极引入大数据、云计算和人工智能等一些先进的方法和理念，因此，对于保险公司来说，与整车企业、车联网公司以及相关数据服务商合作势在必行。”
■ 借助大数据掌握真实消费行为
今年是我国汽车行业转型升级的深化之年，许多企业提出将从传统汽车制造企业转向移动出行解决方案的供应商，在这一转变过程中，大数据的共享和应用尤为重要。
长安汽车客户管理部部长孙长松表示：“通过客户授权后预装的互联网智能设备，可以详细记录驾驶行为习惯，这些数据让我们更加了解消费者需求，对指导后续产品的改进及开发、客户关系的管理和维护等均具有重大意义。” 显而易见的是，为了更好地评估产品使用情况，通过客户服务中心或第三方访谈等形式所采集的信息准确性自然不如实际使用过程中获得的第一手数据。
如何获取大数据？与保险行业的合作将帮助车企获取更多真实的大数据，帮助车企更好地改进产品研发和设计。朱向雷举例，一款汽车产品在研发设计过程时，需通过预估产品使用寿命从而决定采用何种类型和等级的零部件，但市面上为数不少的“僵尸车”由于未进入报废阶段而使用年限延迟导致整车企业数据采集的准确性降低。不过，“僵尸车”绝大部分不会购买保险，通过与保险企业合作，车企有望获得更准确的使用寿命大数据。
■ 以大数据为支撑优化保险结构
对于保险业而言，大数据的作用同样不可低估。
中国人民大学统计学院副院长孟生旺分享了一项研究。通过对7000余辆汽车的驾驶行为数据分析，发现不管出险次数有何变化，不同车辆保单的平均签单保费几乎一样。“传统保险行业的签单保费和风险之间匹配程度极低。保费不反映风险，那是不公平和不合理的。”孟生旺如是说。
UBI模型正是解决上述难题的关键。“使用户驾驶风险评估更为实际和精确，建立更为合理和科学的保费标准也是目前我国保险行业改革的大方向。”王哲如是说。诚然，引入UBI模型后，保险公司目前拥有的大多数具备良好驾驶行为习惯的用户保费会降低，从一定程度上降低了保险公司的整体收入，但如能因此将目前70%的良好用户比例提升至90%，事故发生率减少后将带来赔付金额的减少，综合看来收益仍处于增长状态。这也正是保险行业推动保费改革的重要动力。
不过，在徐骏看来，UBI模型的应用意义远不止于此。通过针对不同驾驶风险评级的用户收取不同金额的保费，一定程度上将起到改善驾驶行为习惯的作用，从而有利于更和谐的汽车社会的建立。
在谈到UBI模型的落地时，王哲建议，首先，汽车行业和保险行业需建立数据共享机制，明确合作意识；其次，由于双方各自在数据采集方面存在偏差和不匹配等问题，研究制定车联网数据应用的标准是关键。最后，王哲强调，合作不应成为某几家企业间的互通有无，只有推动两个行业间的数据分享和交流，才能真正使“大数据”实至名归。
